2019-12-16 ↔ 3432阅读

汽车小事故要不要走保险

行车过程中难免会有小剐小蹭，如果没有造成人员伤亡，也没有伤及车辆的重要部件，在双方车主同意的情况下，确实可以考虑“私了”。“私了”最大的好处是省时省事，尽管责任方要有所花费，但如果细算一番，却也有可能是明智之举。
当然，“私了”是否明智、到底要不要走保险，最终还要根据实际情况仔细计算一番再做决定。

情况一：双方损失都很小

在双方车辆都没有明显破损，外壳没有明显变形和毁损的情况下，完全可以考虑私了。这种情况下，责任方可以向非责任方赔付少量（例如：200元左右）现金，双方可以选择自己处理。事实上，对于微小的损伤而言，更换原车配件、重新喷涂漆面等行为对于车辆保值而言都没有好处，双方完全可以对伤痕迹简单修饰一番了事，不必大动干戈。

情况二：责任方损失很小，非责任方有一定损失

责任方损失比较小、非责任方损失比较大的情况下，要不要走保险的问题就要结合来年保费浮动的情况综合考虑了。
如果非责任方损失小于2000元，可以选择走保险。2000元以下的财产损失通过交强险就可以赔付，5座车交强险首年保费950元，即便多年不出险，最多只可以打个7折，折合300元。如果选择走交强险，来年交强险保费大概要增加100元左右，但不会影响商业险的保费，仔细算算还是比较划算的。
如果非责任方损失大于2000元，就可能要动用商业险了。商业险的保费高，打折力度大，在连续多年不出险的情况下，最多可以降到三折左右；如果本年度多次出险，来年保费可能会上浮到3倍以上。
这里有一个商业险连续不出险的折扣算法：首年打9折左右，1年不出险打7折，连续2、3、4、5年不出险分别打6、5、4、3折左右。另外还有一套出险后的上浮办法，这套算法比较复杂，大概意思就是：当年出险次数越多、赔付金额越大，来年的保费就越高。
如果你连续多年没有出险，已经享受到3折的折扣，不幸出险一次后，保费至少要上浮到7折。举个例子：某车辆连续5年不出商业险，享受商业险3折优惠，当年实交商业险保费3000元（可以计算出来，全额保费应该在10000元左右）。如果不幸出了一次商业险，给对方赔了1000元，但却导致来年的保费一下子上升到7折，你需要为此多付4000元保费（换保险公司也不行），实在不划算。
再举个例子：如果责任方的商业险保费是2000元，上年出过险，在一次剐蹭事故后需要通过商业险向非责任方赔付1000元，如果你选择走保险，大概会使来年的商业险保费增加10%也就是200元左右，用200元的保费换1000元的赔付，如果不怕麻烦还是比较划算的。
概括来讲，在责任方损失很小的情况下，你的商业险保费越高、享受的保费折扣越大，选择动用商业险进行赔付时就要越慎重。

情况三：责任方损失很大

责任方的损失只能通过商业险索赔，交强险是不可以赔的（交强险只赔对方）。在责任方损失较大的情况下，无论非责任方的损伤是大是小，可能都要通过商业险进行赔付了。

另外，我们附上两份比较有代表性的表格数据，这份数据包含某保险公司商业险连续不出险情况下的保费折扣率、商业险出险后的保费折扣变化情况，以及交强险保费浮动规则，仅供各位进行参考和计算。

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